Почему выплат не хватает на ремонт авто?

Белорусы жалуются, что страховые компании возмещают им ущерб в гораздо меньшем размере, нежели они фактически тратят на восстановление авто после аварии. В скором времени ситуация может измениться.

“В мою припаркованную машину въехал другой автомобиль. Повреждения незначительные — помята и поцарапана дверь. Страховая компания оценила ущерб и выплатила мне 80 долларов, притом что на нескольких СТО, куда я обращался, сказали, что стоить ремонт моей двери будет от 200 до 230 долларов. Зачем мне такое страхование?" — пожаловался AUTO.TUT.BY постоянный читатель Федор.

Федору начислили около 80 у.е. за ремонт, который фактически обойдется ему в 3 раза дороже

Почему же белорусским автовладельцам недоплачивают? Нас "кидают" страховые или это мы пытаемся обмануть их?

AUTO.TUT.BY разбирался в нюансах страховых выплат с начальником управления международных отношений и вопросов регулирования по внутреннему и внешнему страхованию Белорусского бюро по транспортному страхованию Владимиром Аксельродом.

— Размер вреда, причиненного машине в ДТП, складывается из стоимости восстановления машины за минусом стоимости износа в заменяемых частях, а также устранения дефектов эксплуатации, поясняет специалист.

Проще говоря, страховая должна возместить владельцу поврежденного автомобиля стоимость его восстановления до предаварийного состояния. А не сделать машину лучше, чем она была.

При определении износа учитываются категория пробега (то есть надежность) автомобиля, его возраст, пробег и место выпуска – страны СНГ или иностранные производства. Иномарки, собранные в РФ, Казахстане и пр., при оценке приравнивают к иностранным автомобилям.

— Пробег принимается по одометру. Но бывают случаи, когда специалист может не поверить прибору, – не секрет, что на автомобилях, прошедших через вторичный рынок, он часто бывает "скрученным", — поясняет Владимир Аксельрод. — Но свое "неверие" специалист должен обосновать в акте осмотра автомобиля – например, указать, что у автомобиля 90-х годов выпуска затерто рулевое колесо, стерты педали, обивка салона, ручки дверей, имеются следы коррозии, а на одометре пробег 30 тыс. км. Правилами определения размера вреда установлено, что если пробег на одометре отличается от среднестатистического на 20% и более, специалист может его не принять для расчета износа. Среднестатистические же показатели пробегов указаны в соответствующих справочниках стоимости автомобилей и правилах для разных типов машин (легковых, грузовых, коммерческого транспорта и пр.) и зависят от надежности автомобиля и вида перевозок (для грузовиков и автобусов). Категории пробега разрабатываются производителями автомобилей и немецкими специалистами для всех авто, которые эксплуатируются на европейском рынке, затем включаются в белорусские справочники.

Если клиент не согласен с определением, например, пробега оценщиком, он может обратиться к страховщику с просьбой создать комиссию для объективного решения возникшего вопроса. Клиент же имеет право пригласить в состав этой комиссии независимого оценщика – первоначально за свой счет. Комиссия проведет повторный осмотр автомобиля, составит новый акт осмотра – и выплаты по причиненному ущербу будут производиться именно по этому документу, даже если сумма в нем будет отличаться от первоначально рассчитанной в меньшую сторону. Затраты же клиента на независимого оценщика возместят, лишь если разница в оценках будет превышать 10 процентов от суммы ущерба в любую сторону. Такая комиссия может создаваться при несогласии не только с пробегом, но и характеристикой повреждений, указанной специалистом при осмотре, степенью ремонтного воздействия на поврежденные детали (ремонт или замена) и т.д.

— В целом износ применяется ко всем деталям автомобиля. Но некоторые части рассматривают индивидуально – это шины и аккумуляторные батареи. Эти детали изнашиваются быстрее, чем автомобиль в целом. Если у владельца есть документ, что какие-то детали менялись им недавно — например, вы заменили амортизаторы, — то страховая на эти запчасти рассчитает износ исходя из фактического срока эксплуатации. Если лобовое стекло имеет маркировку по году выпуска — его износ также будет рассчитан индивидуально, — поясняет специалист.

Это те повреждения – мелкие и крупные, — которые были на автомобиле до ДТП. Они могут быть как непосредственно на поврежденных деталях, так и на смежных. Специалист все их должен отразить в акте осмотра.

— Например, в ДТП повреждена дверь. На ней есть повреждения, характерные для конкретно этой аварии, а есть иные, которые явно были получены ранее. Или же — трещины на лобовом: водитель утверждает, что они образовались в результате ДТП. Оценить, что откуда появилось, оценщику несложно: в ветровом стекле есть пленка, предохраняющая стекло от рассыпания на осколки при ударе, которая при повреждении стекла начинает окисляться (появляется белый след) – в разных временных периодах это выглядит по-разному. Например, на стекле имеется небольшая трещина, явно полученная в аварии, и вместе с ней специалист видит трещину на пол-лобового с уже окислившейся пленкой. В этом случае владелец не получит страхового возмещения за конкретно эту деталь — да, она получила повреждения в ДТП, но вы обязаны были заменить такое стекло еще до аварии. Если же, например, на лобовом стекле имелась до аварии трещинка, но она не влияла на безопасность движения, и стекло замене не подлежало – ее можно было ликвидировать иным образом (например, отремонтировать), — специалист это учтет. Или, например, крыло со сквозной коррозией почти на всей площади детали — страховая посчитает, что повреждения, полученные в ДТП, уже никак не ухудшили его состояние. А вот мелкие сколы краски, незначительные царапины, точечная коррозия на автомобилях солидного "возраста" в расчет браться не будут, — поясняет представитель Бюро.

Он акцентирует внимание страхователей на том, что суть любого возмещения вреда — "восстановление доаварийного состояния машины, компенсация потери ее стоимости в результате ДТП". То есть если, например, дверь была поцарапана и нуждалась в окраске до ДТП, затем получила вмятины и новые царапины в аварии, то страховая заплатит за ремонт двери и подготовку ее к окраске — но не за саму окраску: это владелец должен был ранее сделать сам.

— Если бы страховая в этом случае оплатила и покраску элемента, то машина за счет страховщика стала бы лучше, то есть дороже, чем была до ДТП, — считает Владимир Аксельрод.

Какие затраты на ремонт возместит страховая?

Если обойтись без узкоспециальных терминов и математических формул, то ремонт поврежденного авто складывается из затрат на заменяемые запчасти, окрасочные и другие ремонтные материалы, трудоемкости работ (сколько часов, например, нужно на восстановление и окраску поврежденного крыла) и стоимости нормо-часа этих самых работ.

Стоимость нормо-часа, которую закладывает в свои расчеты страховая, утверждает своим приказом Белорусское бюро. Она едина для всех игроков страхового рынка по обязательному страхованию гражданской ответственности. Разрабатывает же эти величины Белорусская ассоциация экспертов и сюрвейров на транспорте (БАЭС) на основании анализа рынка услуг СТО разных категорий в Беларуси. Нормы эти, уверяет Владимир Аксельрод, "практически никогда не отстают от рынка — пересчитываются, как правило, раз в полгода".

— Например, сегодня средняя величина стоимости нормо-часа по Беларуси для легковых иномарок младше 5 лет – около 200 тысяч рублей без НДС, средняя по Минску для машин от 5 до 10 лет — около 160 тысяч, — рассказал специалист. Последний раз эти нормы, по его словам, устанавливались в конце августа нынешнего года, и все еще актуальны.

В Беларуси существуют три категории станций техобслуживания: от А (дилерских центров) до С ("бюджетных" СТО). Для страховой важно, чтобы владелец ремонтировал поврежденное авто, во-первых, на легитимной, имеющей сертификат соответствия Госстандарта, станции, а не в подпольном гараже, во-вторых, чтобы уровень выбранной автомобилистом станции соответствовал критериям "разумного ремонта".

— Если владелец ремонтирует авто на сертифицированной СТО, страховая возмещает дополнительно НДС, фактически уплаченный на СТО, — 20 процентов, если же где-нибудь в "гараже" — нет, — предупреждает Владимир Аксельрод. Также страховая не возместит владельцу 20-летнего автомобиля работы, проведенные в дилерском центре по цене нормо-часа в два раза выше установленной, – "это неразумно".

Единственная категория страхователей, которой пересчитывают расчетные затраты по фактическим нормативам дилерской СТО за минусом износа деталей – это владельцы гарантийных авто.

— Гарантийный автомобиль однозначно должен обслуживаться только у дилера. Если мы вынудим владельца экономить, то есть чинить машину не на дилерской станции, продавец снимет его с гарантии и стоимость автомобиля предсказуемо упадет. А это противоречит принципам возмещения вреда, — поясняет представитель Бюро. – Поэтому в этих случаях расчет стоимости работ производится по фактической стоимости нормо-часа на СТО дилера.

Трудоемкость работ устанавливает завод-изготовитель. Эти нормы регламентированы для каждой модели каждой марки авто. Ими же в соответствии со стандартом обязаны руководствоваться на СТО при выполнении работ.

К сожалению, именно эта часть поставарийного ремонта является причиной жалоб страхователей.

— Недобропорядочные сотрудники мелких СТО могут обмануть клиента, выставив ему в счете, например, 10 нормо-часов тех работ, на которые производитель – а соответственно, и страховщик, — определил 1,5 часа. Любой страхователь может поинтересоваться в своей компании, на какую станцию ему обратиться, чтобы машину отремонтировали максимально правильно. У каждого страховщика есть перечень региональных сертифицированных станций, в которых можно быть уверенными.

Стоимость новых запчастей к каждому конкретному автомобилю устанавливает производитель, белорусские же страховщики в своих расчетах лишь добавляют к указанной цене в евро определенную торговую надбавку (в основном — 30 процентов).

— Кстати, некоторые автодилеры реализуют запчасти к своим автомобилям по более низкой, нежели рекомендованная производителем для европейского рынка плюс наша торговая надбавка, цене. То есть кому-то — например, владельцу новой, с малым износом, машины этой марки, страховщик даже переплатит за запчасти.

Если вдруг в специальной программе цена на необходимую запчасть не указана — страховая возьмет среднюю цену на рынке.

— В Беларуси эксплуатируются в основном машины солидной степени "б/ушности". Существует два варианта замены старых запчастей. Клиент может купить и установить новую взамен поврежденной – тогда он переплатит за деталь на стоимость ее износа. Или же он может купить на вторичном рынке запчастей деталь с соответствующим остаточным ресурсом. Если, проще говоря, износы поврежденной и купленной детали будут близки – страховая возместит фактические затраты. Я допускаю, что в ряде случаев клиент покупает аналогичную запчасть дороже, чем ему ее оплатит страховая, но это скорее единичные случаи, и вины компании тут точно нет: один и тот же молдинг можно купить как за 10, так и за 50 евро. Смотря как искать. В этом случае лучше положиться на специалистов СТО, производящих ремонт. У станций, выполняющих большие объемы ремонта, как правило, есть поставщики, которые предоставляют скидки своим клиентам.

Кстати, сложности могут возникать и в зависимости от… сезона.

— Сейчас, например, наступит сезонный всплеск цен на бамперы и детали кузова: то, что летом можно было купить за 100 у.е., завтра продадут за 200. И это никак не зависит от страховщика.

Встречались практике представителя Бюро и автовладельцы, которые возжелали установить на старую машину вместо разбитой фары, "которая там 20 лет стояла", световой прибор со значком "одобрено производителем" на СТО дилерского центра за 500 евро. "Это неразумный ремонт, и страховая оплачивать капризы владельца не должна", — уверен Аксельрод.

Если оценщик при осмотре транспорта видит, что на старом автомобиле были установлены новые оригинальные запчасти, например, амортизаторы — страховая произведет расчет вреда от их стоимости.

— Даже если по состоянию амортизатора невозможно определить, "родной" ли он или же неоригинальный, а владелец настаивает, что запчасти были установлены "родные" — страховщик обязан поверить, но без предоставления документов, подтверждающих их установку, износ рассчитают с даты выпуска авто. Конечно, если не доказано обратное, — поясняет представитель Бюро. — Равно как и наоборот — например, на свежей BMW по какой-либо причине вместо оригинального стекла установлено "Roga-and-Kopyta Glass". В специальной программе по расчету стоимости ремонта страховщика по умолчанию "забита" стоимость оригинального BMW-шного стекла, но он никогда не оплатит вместо "неродного" стекла оригинальное.

От редакции. TUT.BY уже писал о том, что законодательство в сфере автострахования в ближайшее время, возможно, будет пересмотрено. В частности, как нам стало известно, изменения могут коснуться и возмещения матущерба по "автогражданке": например, планируется, что страховщик будет доплачивать клиенту стоимость ремонта авто по факту – на основании предоставленных финансовых документов легитимных СТО. Введение такой нормы должно снять все споры страховщика и страхователя по поводу правильности и полноты выплаты страхового возмещения.