С 21 августа вступает в силу Закон о кредитных историях

Сегодня в бюро кредитных историй Нацбанка скопилось уже порядка 2 млн досье на белорусских кредитополучателей. Независимо от того, сколько вы одолжили денег у банка, специалисты тут же оформляют ваше персональное дело и передают его в единую базу данных. Ну и конечно, прежде чем выдать вам новый кредит, любой банк поинтересуется, сколько долгов за вами накопилось и как вы по ним рассчитываетесь.

– Интерес к кредитному бюро со стороны банков растет. Особенно со стороны тех банков, которые ориентированы на мелкие кредиты, экспресс-кредиты, – поделились наблюдениями специалисты отдела кредитных историй Нацбанка. – Такие кредиты часто выдаются без справки о доходах, и решение о выдаче нужно принять достаточно быстро. Так что кредитная история позволяет получить необходимую информацию о потенциальном кредитополучателе.

Сами банкиры тоже признают, что в кризис кредитное досье дает возможность лучше оценить риски.

– Вот, например, недавно мы запросили кредитную историю на одного из возможных клиентов. Оказалось, что у него уже есть долги по 19 кредитам! – рассказал сотрудник одного из банков. – Понятно, что мы решили не рисковать и отказали ему в выдаче кредита в нашем банке.

«Комсомолка» задала специалистам семь наивных вопросов о кредитных историях.

1. Заводят ли досье на поручителей по кредиту?

Сейчас банки предоставляют в бюро сведения только о тех, кто берет кредит. Но скоро список расширится.

– С 21 августа вступает в силу Закон о кредитных историях. Согласно этому документу в бюро должна будет также поступать информация также и о поручителях по кредитам, - рассказал нам начальник отдела кредитных историй Национального банка Сергей Дубовик. – Если вы сегодня являетесь поручителем по кредиту и на момент вступления в силу закона договор поручительства будет действовать, то банк внесет вас в базу данных. Там будет информация о самом поручителе, о том, на какую сумму он поручился, о том, какие требования к нему банк выставлял (например, погасить долг вместо кредитополучателя. – Ред.), и то, как он эти требования выполнял.

2. Попадает ли в кредитную историю тот, кто пользуется овердрафтом по зарплатной карточке?

– Да, эти сведения в бюро предоставляются, – говорит Сергей Дубовик. – Но передается только информация о просрочках по овердрафтам, чтобы банки видели, насколько аккуратен тот или иной кредитополучатель.

Кстати, если вы пользуетесь возобновляемой кредиткой (то есть оформили кредит на карточку и снимаете деньги по мере необходимости, потом возвращаете долг и снова снимаете деньги), сведения о вас также поступят в бюро. И даже если вы заведете кредитку на 10 млн, а снимете с нее только пять, в истории ваш долг будет проходить в размере 10 млн.

– Когда банк анализирует платежеспособность потенциального кредитополучателя, он учитывает не только ту сумму долга, которая уже есть, но и тот долг, который может быть у этого человека, - пояснил специалист. – И даже если вы вообще не будете пользоваться кредитом, сведения о вашем кредитном договоре попадут в кредитное бюро.

3. На сколько дней можно задержать платеж по кредиту, чтобы не попасть в черный список?

В кризис никто не застрахован от задержки зарплаты. Но в кредитном договоре четко прописано, до какого числа нужно сделать очередной платеж. Неужели из-за просрочки в один день можно попасть в список неплательщиков?

– Какие бы причины непогашения кредита ни были – человеку задержали зарплату или он просто не очень ответственный, - в любом случае информация по таким фактам попадает в кредитное бюро, – предупреждают в Нацбанке. – Для банка эта информация интересна в любом случае, ведь он, выдавая вам очередной кредит, рискует своими деньгами.

Информацию о просрочках банк обязан передавать в кредитное бюро не позже чем через 10 дней. В каждом конкретном случае все будет зависеть от организации работы конкретного банка: кто-то передает сведения каждый день, кто-то - раз в неделю. Но даже если через день после просрочки вы оплатите и долг с процентами и пеню, сам факт задержки в погашении кредита будет занесен в вашу кредитную историю.

4. Как исправить свою кредитную историю?

– Вообще, кредитную историю исправить нельзя. Если какие-то сведения туда попали, то они там и будут находиться, – говорит Сергей Дубовик. - Однако это не значит, что человек, который из-за каких-то форс-мажорных обстоятельств допустил просрочку платежа (зарплату задержали, был в командировке и так далее), больше никогда не сможет взять кредит. Все будет зависеть от конкретного банка, который запросит эту историю. Один банк может отказать в выдаче кредита из-за одной просроченной выплаты, а другой посмотрит, что потом платежи аккуратно погашались и согласится одолжить вам деньги.

5. Стоит ли интересоваться своей кредитной историей, если долгое время не одалживал деньги у банков?

В соседних странах, например, в той же России были случаи, когда в кредитную историю одного человека попадали данные по долгам другого кредитополучателя. Специалисты говорят, что такие случаи в Беларуси, к счастью, очень редки.

– От ошибок, конечно, никто не застрахован, – признаются специалисты. – Тот же банк может допустить неточность при формировании кредитной истории. Но со временем такого бывает все меньше и меньше. Поинтересоваться же своей кредитной историей самостоятельно следует, например, в том случае, если вам отказали в выдаче кредита в нескольких банках, но причину вы определить не можете.

6. Кто и как может получить вашу кредитную историю?

Кстати, интерес к чужим долгам проявляют не только финансисты. Например, недавно в кредитное бюро обратилась женщина с просьбой показать ей досье на своего мужа. Супруга заподозрила его в неверности и решила, что деньги на любовницу тот одалживает в банке.

– Сегодня запрашивать кредитное досье могут только банки, но с августа ограничение на пользование кредитными историями снимается. Запросить ее может любая организация и любой человек только с письменного согласия обладателя кредитной истории. Согласие на получение кредитного отчета должно быть оформлено по установленной форме.

Воспользоваться этой возможностью могут, к примеру, операторы сотовой связи, чтобы решить, стоит ли давать клиенту возможность разговаривать в долг. Интерес к кредитным досье могут проявить и бизнесмены, ведь в бюро есть информация не только о займах обычных граждан, но и юридических фирм.

7. Заносят ли людей с плохой кредитной историей в базу невыездных?

– Просрочка по кредиту - это еще не повод для занесения в базу данных невыездных, - успокаивают банковские специалисты. - У банка нет полномочий, чтобы сообщить пограничным службам, что вот есть гражданин такой-то, он не заплатил вовремя, и его теперь нельзя выпускать за пределы страны. Правда, банк имеет право обратиться в суд, а уже судебные органы могут вынести решение, что до погашения долга человек не имеет права выезжать за границу.