Подешевели ли кредиты в Беларуси?

Помните, в разгар кризиса обычный потребительский заем (например, на покупку бытовой техники) обходился в 30–40% годовых! Сейчас таких зверств вроде нет. Банки в своих рекламных акциях наперебой уверяют: кредиты дешевеют!

Корреспондент «Комсомолки» вместе с экспертами попытался проверить, так ли это на самом деле.

– В целом ставки приближаются к уровню лета 2008 года (докризисный. – Ред.), но говорить, что они полностью вернулись к этой планке, пока рано, – сразу остужает мой энтузиазм менеджер финансового сервиса BENEFIT.BY Денис Шевелев.

Снижение процентных ставок эксперты в первую очередь увязывают со снижением ставки рефинансирования Нацбанка (от этого показателя зависит цена денег для банков, а потом уже и для потребителей). Например, в начале 2009 года – в самый разгар кризиса – ставка была 14%, потом ее начали постепенно снижать, а вчера она упала до 11,5%. Правда, в докризисный 2008 год эта ставка не поднималась выше 11%.

Кредит удорожает машину в 1,5 раза?

Но все эти ставки Нацбанка – большая экономика! А что же на деле предлагают банки? Вот возьмем, к примеру, кредиты на машины. Тем более что авто сейчас дешевеют: самое время прикупить. Побродив по интернет-страничкам наших банков, делаю вывод, что автокредиты действительно упали в цене. Еще в начале года самая популярная ставка по ним была в районе 25% годовых, а сейчас можно найти предложения и по 15%.

– Эх, надо брать, коль все так удачно складывается, – решаю я.

Но не все так просто. Ведь помимо ставки есть еще и всякие комиссии и платежи.

– Например, вам нужно на машину 13,5 млн. рублей и вы решили взять кредит на 5 лет. В январе переплата по самому дешевому варианту такого автокредита (то есть, сумма всех комиссий и процентов, которые вы отдадите банку в итоге. – Ред.) составляла 6,8 млн. рублей. А сейчас, взяв такой же кредит, вы переплатите уже 5,1 млн. рублей, – подсчитала аналитик портала InfoBank.by Екатерина Смирнова. – Кроме того, нужно учесть, что в большинстве случаев банки требуют, чтобы клиент вместе с автомобилем докупил еще и Автокаско на весь срок погашения кредита. А это – еще 5% от цены машины. Так что в итоге автокредит все равно удорожает машину раза в полтора.

И это притом, что искали мы машину экономкласса: бэушку, поездившую по европейским дорогам где-то за 4,5 тысячи долларов. А что уж говорить про новые авто! Возьмете у банка 40 млн. – переплатите минимум 14 – 15!

Не лучше обстоит дело и с такими популярными у народа потребительскими заемами: на ремонт, покупку бытовой техники, поездку в отпуск... Наши эксперты говорят, что потребительские кредиты подешевели всего-то на 2-3%. При этом космические ставки по некоторым из них тоже никуда не исчезли.

– Сейчас кредит без поручителей можно взять под 26% годовых, с поручителями – под 18%. Это эффективные ставки (то есть, с учетом всех комиссий и платежей), – делится наблюдениями Екатерина Смирнова. – Но в тоже время есть варианты, когда без зазрения совести банки декларируют ставку 10 – 14% годовых, а за счет комиссий возьмут с клиента, одолжившего у них миллион, еще 500 тысяч рублей за год. И здесь получается, что полная ставка уже 40 – 60%!

«Банковские проценты – это плата за то, что вы финансово недисциплинированы!»

После такого анализа рынка я поняла, что жизнь в кредит по-прежнему не слишком доступна. Так что же делать, когда нужных денег еще нет, а купить какую-то вещь ой как хочется?

– Я бы вообще не советовал брать кредиты! – огорошил меня руководитель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. – Тем более «плохие» кредиты. А потребительские кредиты почти все «плохие». Ведь если вы можете выплачивать каждый месяц кредит, значит, могли и сами накопить на нужную вам вещь, просто откладывая деньги на нее.

– А если откладывать ну никак не получается? – не унималась я. – Зато если должен банку, эти деньги уж никак на всякую ерунду не потратишь.

– Что ж, в этом случае считайте, что высокие банковские проценты – это плата за то, что вы финансово недисциплинированный человек.

«Хороший» кредит, по мнению Владимира Савенка, – это кредит на квартиру: собрать на жилье при нынешних ценах не так-то просто.

Стоит ли брать один кредит, чтобы погасить другой?

Предположим, вы умудрились одолжить денег еще в кризис под довольно высокий процент. А сейчас ставки хоть не много, но снизились. Вот и возникает соблазн одолжить денег еще, чтобы закрыть дорогой кредит, а потом погашать уже более дешевый.

– Перекредитование на более выгодных условиях называется рефинансированием кредита, – объясняет Денис Шевелев. – Этот инструмент вот уже несколько лет активно используют в России, в основном – в жилищном кредитовании. В этом случае один банк погашает вам кредит в другом банке и переоформляет вам новый кредит. Такая услуга позволяет досрочно погасить кредит в одном банке и перейти на обслуживание в другой. При этом вы получаете возможность выбрать более удобные условия по кредиту: более низкую ставку, продленный срок выплат, увеличенный или уменьшенный ежемесячный платеж.

В Беларуси такую услугу банки не оказывают, поэтому рефинансированием кредита придется заняться самостоятельно.

СЧИТАЛКА «КП»

Дано: Предположим, год назад вы взяли потребительский кредит в размере 10 млн. рублей под 23% годовых. Вернуть деньги нужно за три года. Сейчас каждый месяц нужно отдавать банку чуть больше 300 тысяч рублей, каждый месяц сумма платежа уменьшается. Сейчас вам осталось вернуть банку чуть больше 6 млн. рублей.

Решение: эксперты подсказали нам вариант потребительского кредита наличными на сумму 6 млн. рублей под 18% годовых на три года. При этом платеж будет составлять 250 тысяч рублей и постепенно будет уменьшаться.

Что нужно знать, перед тем как брать новый кредит, чтобы погасить старый

1. Внимательно изучите свой кредитный договор на уже имеющийся кредит: важно чтобы в нем была оговорена возможность досрочного погашения кредита. Более того, даже если такая возможность оговаривается – все равно обратитесь в банк и уточните дополнительно. На практике встречаются случаи, когда кредитный комитет отказывает в досрочном погашении, даже если изначально о такой возможности банк и заявлял.

2. Проанализируйте все расходы, связанные с новым кредитом: оформление кредита, комиссии, сопоставьте итоговые выплаты по двум кредитам, чтобы не получилось, что расходы перекроют сумму экономии. Кроме того, если вы собираетесь закрывать валютный кредит рублевым, учтите разницу курсов. Да, доллар сейчас растет и кредит под 12% в «зеленых» обходится дороже, чем несколько лет назад. Но если взамен вы возьмете рублевый под 18%, то маловероятно, что курс доллара изменится так значительно.

3. Учтите: вы берете уже второй кредит! Банк вычтет из ваших доходов сумму платежей по первому кредиту, так что суммы в справке о доходах будут меньше. Значит, и сумма нового кредита может быть меньше.

Кредиты на квартиру подешевели

По словам аналитика Екатерины Смирновой, самое заметное снижение ставок произошло по кредитам на жилье. Например, в начале года одолжить на квартиру можно было под 25% (без учета льготных кредитов для нуждающихся), а сейчас – 17-19%. Но и эти проценты не назовешь выгодными. Например, вы возьмете 135 млн. рублей (хватит на «однушку» в Минске) на 15 лет под 17%, вы переплатите банку около 115 млн. рублей. На 20 млн. меньше, чем цена самой квартиры!

Когда подешевеют кредиты в Беларуси?

– Дешеветь кредиты, конечно, будут, но сильного падения ставок, на мой взгляд, ждать пока не стоит, – предполагает Екатерина Смирнова. – Здесь свою роль сыграет конкуренция между банками, они сейчас готовы бороться за клиентов, в том числе и делать скидки.

– По прогнозам ряда экспертов, к концу года ставка рефинансирования может быть снижена до 10%, значит, и банковские кредиты еще немного подешевеют, – соглашается Денис Шевелев.