«Белорусский страховой рынок — в зоне того же самого политического риска, в котором находится вся страна»

— Сейчас мы наблюдаем массовую волну эмиграции граждан Беларуси. Есть ли смысл оформлять медицинские страховки в наших страховых компаниях с учетом отключения от межбанковской системы SWIFT ряда белорусских банков, а также возникших у них проблем с платежными системами Mastercard и Visa?

— Пока что еще ни одна страховая компания дефолт по подобным обязательствам не объявляла. В любом случае не мешает посмотреть договор страхования и те случаи, в которых компания имеет право отказать в выплате возмещения, а также внимательно изучить, что считается форс-мажорными обстоятельствами.

Невозможность рассчитаться — это техническая проблема. Это не снимает с компании обязательств. Как вариант — страховая компания может предложить выплату в белорусских рублях. Одним из вариантов может быть: рассчитайтесь за медицинскую помощь, вернитесь в Беларусь, а мы вам возместим рублями по курсу.

При наличии ассистирующей компании вы всегда можете сказать, что стеснены в средствах и не можете на месте оплатить эти услуги.

Часто бывает, что оплату производит ассистирующая компания за рубежом, а после с ней рассчитывается белорусская компания. Но сейчас возникают проблемы даже с безобидными транзакциями. Можно запросить страховую компанию, работает ли эта схема сейчас.

— Что делать сейчас белорусам, которые остаются в стране? Стоит ли пользоваться разными видами страхования?

— С одной стороны, если исходить из плохого сценария, то не мешало бы родителям застраховать жизни своих детей, особенно мужского пола. Будем надеяться, что такой сценарий не наступит.

Но тут есть одно обстоятельство. Белорусский страховой рынок — в зоне того же самого политического риска, в котором находится вся страна. Если что-то обрушится, то это коснется всех финансовых институтов, включая страховые компании.

Если у вас есть недвижимость или автомобиль, вы можете застраховать в рублях, привязав к валютному эквиваленту. В ряде компаний такая схема работает, но как долго – сказать невозможно.

В ближайшее время страховые компании повысят свои тарифы, чтобы себя защитить. В эпоху перемен страхование никогда не получало импульса и не играло стимулирующей роли.

Тем не менее, если у человека есть авто или строение, он понимает, что денег в ближайшее время на новые не накопит, у него возникает мотив сохранить хотя бы то, что есть. Процент людей, которые застрахуют свое имущество, не очень велик. Многие знакомые и друзья рассуждают: «Машина стоит 6000 долларов, и мне тратить 400-500 долларов на страховку… Может быть, более дешевую купить». Но там и выплата будет маленькая.

В Беларуси были созданы льготные налоговые условия для накопительного страхования жизни, а также страхования возмещения медицинских расходов. Значительная часть дохода клиента страховой компании освобождалась от налогообложения. Как это будет работать сейчас, трудно сказать.

Отличие страховой компании от банка состоит в том, что если страховая компания в какой-то момент перестает заключать новые договоры, то при соблюдении требований к формированию резервов она всегда сможет рассчитаться по всем обязательствам.

Если у банка случится массовый отзыв по депозитным договорам при неплатежах по выданным кредитам, там ситуация будет иная.  В этом смысле страховые компании более устойчивые, чем банки, хотя и более бедные.

Что касается страхования медицинских расходов, мог бы посоветовать, чтобы люди застраховались. Сейчас индивидуальное страхование стало очень дорогим — начинается от тысячи долларов. Если предприятие численностью 200-300 человек имеет средства, то, безусловно, не раздумывая, нужно страховать работников.

Если коллектив маленький и не «вытягивает» существенные скидки, то коллективным страхователем может выступить профсоюз, который может объединить 20-30 предприятий по 10 человек в каждом, и в таком случае скидка будет распространяться на всех. Многие из этих страховок покрывают не только лекарства, но и стоматологию, в том числе ортопедическую.

Что касается страхования недвижимости, это надо было делать как раньше, так и сегодня. Но если повреждение недвижимости произойдет вследствие ядерной войны, боевых действий или гражданских волнений (надо смотреть условия договора), то выплата не последует.

Страхование автотранспорта (каско) определяется финансовыми возможностями. У нас такая практика, к сожалению, до сих пор: на страхование можно потратить только свободные деньги или в тех случаях, когда ты без страховки не получишь что-то другое, например, кредит на квартиру. Или если покупаешь автомобиль в кредит, ты обязан его застраховать.

Частные строения подлежат обязательному страхованию по линии Белгосстраха. Если человек построил новый дом, и у него есть калькуляция, которая получила оценку БТИ, то стоимость его близка к реальной. Исходя из этой стоимости, человек платит налог на недвижимость.

Но у нас есть очень много домов, построенных в 50-60-е годы, и их стоимость по оценке БТИ далека от их реальной. А Белгосстрах по обязательному страхованию покрывает только половину стоимости по оценке БТИ. То есть, если реально дом стоит 50 000 долларов, по оценке БТИ стоит 12 000, то страхование закрывает только 6 000.

Владельцы домов часто не хотят их переоценивать, потому что в таком случае увеличивается налог на недвижимость.

Если говорим о долгосрочных договорах страхования, то здесь нужно быть предельно осторожным. Как на любом финансовом рынке, в ситуации неопределенности, большой волатильности все играют в «короткую».